Se você precisa de dinheiro com urgência e busca taxas de juros mais acessíveis, o empréstimo com garantia de veículo (também chamado de refinanciamento) é uma das opções mais vantajosas do mercado. No entanto, uma dúvida é extremamente comum entre os motoristas: afinal, é possível usar um carro que ainda está sendo pago no financiamento para conseguir esse crédito?
A resposta é sim, é possível! O mercado financeiro oferece soluções específicas para quem deseja utilizar um bem ainda não quitado como garantia.
Abaixo, explicamos o funcionamento dessa modalidade, os pré-requisitos necessários, o passo a passo para contratação e as dúvidas mais frequentes sobre o tema.
Como funciona o empréstimo com garantia para veículo financiado?
Quando você contrata um empréstimo com garantia de veículo, o bem fica alienado à instituição financeira credora até que todas as parcelas sejam pagas. Ou seja, no caso de um carro não quitado, ocorre uma operação financeira chamada intervenção quitante.
Dessa forma, nessa modalidade, o banco que vai conceder o novo empréstimo assume e quita o saldo devedor do seu financiamento atual. O valor que restar da margem aprovada é depositado diretamente na sua conta corrente para uso livre.
Exemplo prático do cálculo:
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Valor de avaliação do seu carro: R$ 50.000
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Saldo devedor no financiamento atual: R$ 15.000
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Crédito máximo aprovado (80% do valor do bem): R$ 40.000
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Resultado final: A nova instituição repassa R$ 15.000 para quitar o contrato antigo e deposita R$ 25.000 líquidos na sua conta.
Requisitos para conseguir aprovação no refinanciamento
Para que a instituição financeira aceite seu automóvel financiado na operação, é preciso cumprir alguns critérios de elegibilidade:
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Quitação parcial da dívida: As credoras costumam exigir que você já tenha pago entre 50% e 60% do financiamento original.
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Ano de fabricação: Geralmente, aceita-se veículos com até 10 ou 15 anos de uso (o limite varia de acordo com cada instituição).
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Situação do veículo: O carro precisa estar com a documentação regularizada (sem multas graves ou IPVA atrasado) e sem restrições judiciais.
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Margem de crédito suficiente: O valor líquido restante após a quitação do financiamento original deve ser expressivo para viabilizar o novo contrato.
Comparativo: Financiamento Comum vs. Empréstimo com Garantia
Veja abaixo a comparação entre manter um financiamento de veículos padrão ou optar pelo empréstimo com garantia:
| Característica | Financiamento Veicular Tradicional | Empréstimo com Garantia de Veículo |
| Taxas de Juros | Moderadas a Altas | Mais baixas do mercado (a partir de 1,49% a.m.) |
| Prazo de Pagamento | Até 60 meses | Até 60 meses |
| Destinação do Dinheiro | Exclusiva para compra do bem | Uso livre (reforma, quitar dívidas, investir) |
| Posse do Automóvel | Você utiliza o bem normalmente | Você continua rodando com o veículo normalmente |
Vantagens de utilizar o refinanciamento de um carro financiado
Trocar a dívida antiga por um refinanciamento pode ser uma jogada estratégica por diversos motivos:
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Juros reduzidos: Por oferecer um bem físico como garantia, o risco de inadimplência diminui para o banco, resultando em taxas muito menores que as do cartão de crédito ou cheque especial.
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Reorganização de dívidas: Você pode usar o valor líquido liberado para quitar débitos com juros mais caros, unificando suas contas em uma parcela que cabe no bolso.
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Manutenção do bem: Não há necessidade de vender o carro. Você continua utilizando o automóvel no seu dia a dia normalmente.
Antes de solicitar a simulação, vale a pena consultar o valor atualizado do seu automóvel na Tabela FIPE para entender até quanto crédito você pode liberar.
Perguntas Frequentes (FAQ)
Quem tem o nome sujo consegue fazer empréstimo com garantia de carro?
Sim, é possível, mas a aprovação é mais criteriosa. Como a operação conta com um bem de valor em garantia, algumas fintechs e financeiras aceitam clientes com restrições no CPF (negativados). No entanto, a renda mensal e o valor do saldo devedor do veículo serão analisados rigorosamente para garantir que a nova parcela não comprometa seu orçamento.
Quais são os motivos mais comuns de recusa da solicitação?
Por outro lado, as principais razões para a negação do pedido incluem:
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Saldo devedor muito alto: Quando o valor necessário para quitar o financiamento atual consome quase todo o crédito pré-aprovado.
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Veículo muito antigo ou em mau estado: Carros acima do limite de ano estabelecido pela credora ou reprovados na vistoria técnica.
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Reprovação na análise de crédito: Incapacidade de comprovação de renda suficiente para arcar com as parcelas mensais.
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Irregularidades documentais: Multas pendentes, impostos atrasados ou restrições judiciais atreladas ao veículo.
O carro precisa estar no meu nome para servir de garantia?
Sim. O veículo oferecido em garantia precisa estar registrado no nome do próprio solicitante do empréstimo. Caso esteja em nome de terceiros (como parentes), será necessário realizar a transferência de propriedade no DETRAN antes de prosseguir com a contratação.
Conclusão
Por fim, contratar um empréstimo com garantia de carro não quitado é uma excelente alternativa para quem precisa de dinheiro rápido a taxas baixas sem ter que se desfazer do seu meio de transporte.
Avalie o saldo restante do seu financiamento atual, faça simulações e verifique se as condições oferecidas cobrem suas necessidades financeiras de forma saudável.
Para aprofundar seu conhecimento na prática, confira nossos outros materiais sobre o assunto.
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