Talvez você nunca tenha feito um consórcio na vida e entender melhor como funciona é importante para não cair em furada.
A grosso modo, o consórcio é um tipo de crédito muito utilizado no mundo das finanças, no qual várias pessoas ou empresas com interesses convergentes contribuem com pagamento de parcelas para conquistar um mesmo objetivo.
Esse desejo em comum se resume em comprar algo: seja uma casa, um carro, uma motocicleta, um eletrodoméstico ou até mesmo um smartphone de última geração, item que costuma ser bem caro nos dias de hoje.
Se o consórcio é um tema novo para você, está no lugar certo. Vamos te explicar como ele funciona!
Como funciona o consórcio?
Cada membro do grupo contribui com uma quantia definida mensalmente para criar um fundo conjunto que será usado para comprar o bem.
A cada mês, um ou mais participantes recebe uma carta de crédito – documento legal que permite a aquisição do produto. A contemplação dessa carta pode ser realizada por meio de sorteio – no qual todos tem a mesma chance -, ou lance – onde quem fizer a oferta mais alta tem maior probabilidade de levar.
Para quem não tem pressa em comprar um bem e não quer pagar juros altos, o consórcio é uma boa alternativa. No entanto, é fundamental analisar os termos do contrato e verificar se o valor das parcelas cabe no orçamento mensal, pois a contemplação pode levar semanas, meses ou até anos, dependendo do número de indivíduos e do tipo de consórcio.
Benefícios do consórcio:
O consórcio oferece vários benefícios aos participantes, mas a acreditamos que a principal é a ausência de juros: você paga apenas uma taxa de administração, diferente de um financiamento tradicional, por exemplo, onde há taxas que acabam encarecendo o produto final.
Essa vantagem pode te ajudar a economizar muito dinheiro a longo prazo e, além disso, o consórcio ajuda na organização do orçamento pessoal, pois as parcelas são estabelecidas com antecedência, o que facilita a disciplina financeira.
A flexibilidade com que o crédito pode ser usado também é outra vantagem, então você pode escolher o bem ou serviço que deseja de acordo com suas preferências.
Quais são os termos de um consórcio?
Cada grupo de consórcio possui um regulamento especifico e ao entrar para ele, você precisa assinar o contrato de adesão que contem as normas e regras.
Mas existem informações que tem que estar presentes em todos estes documentos, são elas:
Descrição do bem ou do serviço, valor, prazo de duração do consórcio, número máximo de participantes, fundo de reserva para garantir o funcionamento em casos de insuficiência de receita ou outras adversidades, taxa de administração, datas da Assembleia Geral Ordinária (AGO), suas obrigações, as penalidades em caso de descumprimento, garantia de retirada, cancelamentos e possíveis restituições.
O que é a Assembleia Geral Ordinária (AGO)?
A Assembleia Geral Ordinária (AGO) de um consórcio é um encontro periódico obrigatório convocado pela assembleia responsável onde os consorciados discutem pontos importantes relativos à gestão, como aprovação de orçamento e eleição de novos membros do conselho por meio de votações. Os sorteios e lances também costumam ocorrer nestes momentos, por isso é importante que todos os membros estejam presentes.
Lance livre x lance fixo:
Como vimos, os consorciados podem oferecer um lance durante os sorteios das assembleias para aumentar suas chances de serem contemplados, sendo que os mais conhecidos são o lance fixo e o lance livre.
Todos os participantes de um lance fixo têm a oportunidade de oferecer um valor determinado, normalmente fixado em um contrato. Já, no lance livre, o consorciado pode oferecer um valor diferente e o aquele que for mais alto é contemplado.
Portanto, o lance é uma maneira de antecipar a contemplação e obter o crédito antes do prazo.
Existe algum risco de eu não ser contemplado dentro de um consórcio?
Se você seguir todas as regras presentes no contrato, você pode ter certeza de que sua vez irá chegar. Contudo você deve aguardar ser sorteado ou dar um lance para tentar acelerar o processo, pois precisa ter sorte para ser um dos primeiros a receber o beneficio.
“Para garantir que todos os participantes recebam os créditos e que os direitos e deveres sejam cumpridos, a gestão do grupo deve ser feita por uma administradora especializada e autorizada pelo Banco Central.”
Giselle Afonso, coordenadora de comunicação do Banco Central (BC).
Como funciona o fundo de reserva de um consórcio?
O fundo de reserva é constituído por parte das contribuições mensais de cada um e pode ser utilizado em diversas situações, tais como:
Cobertura de inadimplência:
Caso um dos integrantes não consiga efetuar o pagamento das parcelas, o fundo de reserva pode ser acionado para garantir a continuidade do consórcio e dos demais participantes.
Redução do valor das parcelas:
Quando o número de participantes diminui, o fundo de reserva pode ser utilizado para manter o valor das parcelas, a fim de evitar prejudicar os consorciados.
Atenuação das oscilações do mercado:
Quando o custo do bem ou serviço desejado oscila, o fundo de reserva ajuda a manter o grupo estável e garante que todos tenham acesso ao crédito no momento da contemplação.
Como funciona uma transferência de cota?
Está participando de um consórcio e decidiu mudar de ideia? Você pode transferir sua cota de consórcio para outra pessoa. Normalmente isso ocorre em certas circunstâncias, como mudanças nos planos, problemas financeiros ou até mesmo interesse de terceiros em comprar a sua cota.
Para realizar a transferência, será necessário seguir os procedimentos estabelecidos pela administradora do consórcio e verificar se o regulamento permite isso. Normalmente, a administradora precisará analisar e aprovar o novo titular para garantir que o processo seja seguro.
Realizar um consórcio é seguro?
Sim, como vimos, o Banco Central é a autoridade responsável por controlar, normatizar e fiscalizar este tipo de atividade. Portanto, somente as empresas autorizadas por ele podem atuar no ramo.
A relação das empresas autorizadas pode ser conferida no link, nele é possível ver também o ranking das melhores e piores colocadas, mas recomendamos que você também verifique a avaliação da administradora no Google e em sites como o Reclame aqui.
O que não fazer em um consórcio?
Por último, aí vai uma dica de ouro!
Não faça seus pagamentos em dinheiro, somente por cheques ou transferências bancárias que comprovem a transação e não acredite em promessas sem pesquisar muito bem antes.
Referências:
Todas as informações contidas neste e em outros artigos Pixin podem passar por alterações. Sempre verifique atualizações com as instituições e empresas citadas.
Veja algumas opções de consórcio em: https://pixin.com.br/category/consorcio/
